什么是税优健康险？

税优健康险实质：1年期医疗险+万能账户=税优健康险

运作方式：每年固定缴纳2400元，扣除当年医疗险的保费后（医疗险的费率由年龄决定），剩下的钱进入万能账户储蓄，不同保险公司的万能账户会有所差异，实际按照保险公司的结算利率来。

通过购买税优型产品，可以少缴纳个人所得税，平时我们的工资是扣除个人所得税后的收入，个人所得税是按照不同的税率征收的。通俗地讲，就是

（举个例子：假设按照月收入8千元来计算，每年减税的额度为2400元，单月就是200元，扣除五险一金，能节约20元个税，所以一年节约240元。）

除此之外，作为一个政策性的健康医疗险，我们来看看还加持了哪些「优」？

中国保监会印发的《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》（以下简称《办法》）规定了：

1、不得因被保险人既往病史拒保，并保证续保

《办法》规定保险公司应按照长期健康保险要求经营个人税优健康保险，不得因被保险人既往病史拒保，并保证续保。

2、报销范围广，不受医保限制,突破目录

医疗保险应当与基本医保、补充医疗保险相衔接，用于补偿被保险人在经基本医保、补充医疗保险补偿后自负的医疗费用。

3、被保险人符合保险合同约定的医疗费用的赔付比例高于90%

4、医疗保险的保险金额不得低于20万元人民币。对首次带病投保的，可以适当降低保险金额

1）保证续保，带病投保

在商业医疗险中都不是「保证续保」，因为在《健康保险管理办法》规定：保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。这对保险公司来说风险很大，即使是医保，是保证续保，但是费率也会因为医疗通胀风险上涨。这里多说一点，你买的定期或终身的长险保险产品，都是「保证续保」的，因为医疗通胀的风险已经算进去了，不用替保险公司担心。

税优健康险。合同中明确写明「保证续保」，除医保（社保）外，算是为数不多的保证续保产品。但是税优健康险产品只保证续保到法定退休年龄，根据相关相关税优产品保障期间到65岁，一些产品最长到75岁，而且各家的健康税优险产品有差异。

税优健康险保证续保，但不是保证终身续保。那么后面一段时间是得不到保障的，随着我们的年龄越来越大，实际发生风险的概率也要大。老年人的医疗费用支出很大的，根据人社部公布一个统计数据，65%以上的医保费用支出是用在25%的退休参保人员身上，随着医疗水平和科技的发展，人均寿命的延长，这种情况会更加突出。

带病投保。

应该说是该项政策的一个亮点，我的第一反应就是该政策险的最大优势，「不得因被保险人既往病史拒保」，实际在制定相应税优健康险产品的保险公司，他们在对待「带病投保」的做法上也是有区别的，这个可以连同「医疗保险的保险金额不得低于20万元人民币。对首次带病投保的，可以适当降低保险金额」一起说，保险公司针对标准体（身体指标没问题）给出的保险额度是20万，非标体（带病投保）的保险额度是4万，目前市场上的大致都是这个额度，确实「适当降低」了。这两者之间的额度差距就像是「适当」了。

2）报销范围广，不受医保限制,突破目录

不同的住院医疗险，保险责任不一样，有的范围广，有的范围就很小，同为医疗险差异还是很大的，这有就是即使有的捆绑销售的医疗险也有有的好和有的一般。不受医保限制，无论社保用药、还是社保范围外用药，都是可以报销的？其实并不是，保险公司在对待税优产品时，有的在社保外目录加了正面清单或负面清单，有的不设清单。

3）被保险人符合保险合同约定的医疗费用的赔付比例高于90%

万能账户

不知道你起初有没有一个疑问呢？为什么要设置万能账户？这个账户是一个福利滚存的账户，什么是福利滚存？个人万能账户采用日计息月复利的计息方式，每天计一次息，每月复一次利，一年复利12次。目前最高年化收益结算利率是6%，最低保障利率是2.5%。这个收益率完全可以秒杀某宝了。但是要说明的万能账户是现金价值，而不是现金。如果你想拿万能账户去买瓶可乐喝，那可是不行的。这里面的钱是不能取出的，等被保险人到了法定退休年龄之后，税优医疗险就不能再进行续保了，此时万能账户可当做是医保的个人账户使用，可以购买商业保险，万能账户的钱只有身故或退保，才可以取出。